dinsdag 15 september 2015

Sparen, aflossen of beleggen (2)

Gisteren schreef ik dat ik wat teleurgesteld was in de uitkomsten van het geldplan "Sparen, Aflossen of Beleggen" en dat ik graag wat meer inzicht had gekregen in de vraag, wanneer een extra aflossing voor mij voordelig zou kunnen zijn of juist niet. Daarom heb ik nog wat verder rondgekeken. Min of meer toevallig stuitte ik daarbij op de site BerekenHet.nl. Ik trof daar een hele collectie hulpmiddelen aan waarmee ik van alles en nog wat kon berekenen. Onder andere met betrekking tot m'n pensioen, lenen, krediet, schenken & erven, werk & inkomen etc. Tussen dit rekengeweld ook één met het onderwerp:
Hypotheek aflossen of niet - wanneer is aflossen voordelig?

Ik heb het eens uitgeprobeerd en als voorbeeld de onderstaande gegevens ingevoerd.

OnderwerpWaarde
WOZ-waarde van het huis 
€ 250.000,-
Hypotheeksom  
€ 200.000,-
Hypotheekrente %
3,5 %
Box 1

Hypotheekrenteaftrek % 
42 %
 Box 3

Totale vermogen box 3 (bijv. je spaargeld) 
€ 50.000,-
Af te lossen bedrag
€ 40.000,-
Rentevrijstelling (box 3) voor 2 personen
€ 42.660,-
Rendement (bijv. rente % op je spaarrekening)
1 %

Na een druk op de knop kreeg ik het volgende resultaat:


Duidelijk is te zien (bovenste rode pijltje) dat in het gegeven voorbeeld, aflossen mij € 500,- per jaar zou opleveren. Dit ondanks het feit dat ik dan wat hypotheekrenteaftrek misloop. Ook is te zien dat als de rente op m'n spaarrekening boven de 2,25 % zou stijgen (onderste rode pijltje), ik - bij verder gelijkblijvende omstandigheden - het geld sowieso beter op m'n spaarrekening had kunnen laten staan. 

In de begeleidende tekst worden verder nog een aantal belangrijke aandachtspunten genoemd. Onder andere dat:
  • Aflossen met een boete doorgaans niet verstandig is. De boete zou zelden opwegen tegen een eventueel voordeel bij het aflossen; 
  • Aflossen van een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek zelden zinvol is

Tenslotte
Zoals ik er tegen aankijk, denk ik dat ten opzichte van het geldplan van Nibud.StartpuntGeldzaken.nl, toepassing van de rekentool van BerekenHet.nl, beter inzicht geeft in de vraag wanneer een extra aflossing voordelig zou kunnen zijn of juist niet. Waarmee ik niet wil zeggen dat je niet beide informatiebronnen naast elkaar zou kunnen gebruiken. Want ook bij StartpuntGeldzaken kun je zinnige dingen lezen.

Staan jullie wel eens in dubio of je extra zult aflossen? Of misschien juist oversluiten? Eén ding is me wel duidelijk. Een garantie op "de beste keuze" kan niemand je geven. Achteraf is het altijd mogelijk dat je zegt: "had ik toen maar.....". 

1 opmerking:

  1. Ik was je nog niet tegengekomen, mannen in blogland zijn dungezaaid! Ik zal je aan mijn leeslijst toevoegen

    BeantwoordenVerwijderen